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                                  對貸款用戶來說 ,徵信至關重要,現在央行新版徵信即將上線,很多以前能鑽的漏子現在都行不通了 ,以下六點徵信變化把貸款的難度又提高了。

                                  變化一

                                  夫妻雙方名下均會體現房貸信息

                                  上午離婚下午買房不可能了

                                  舊版徵信報告裏,夫妻雙方共同還款,會有一方是主貸款人,而另一方的徵信報告則不會顯示這筆房貸的信息。現在 ,不少城市在二套房認定時都實施“認房又認貸”政策 。一旦雙方離婚,房屋產權也判給主貸款人 ,另一方再買房時,因名下無房無貸 ,還可被視爲首次購房,享受首付和利率上的誘人優惠。此前,有的夫妻爲了首套房的“甜頭” ,不惜“假離婚” ,“淨身出戶”的一方買房後再復婚 ,甚至有人上午離婚下午就去買房 。

                                  而新版徵信報告會如實在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚後 ,非主貸人再次買房也屬於有房有貸 ,無法享受首套房的各種優惠。爲了買房打算“假離婚”的夫妻現在可以省省心,打消這個投機取巧、破壞誠信的念頭了 。

                                  變化二

                                  銀行及時更新上報數據

                                  利用“時間差”申請貸款行不通了

                                  徵信報告中的很多信息都是各家金融機構報送的。以前,可能需要一個月甚至更久才能更新徵信數據 。於是 ,一些自認爲聰明的人就利用這個“時間差”鑽起空子。比如 ,他們會同時向多家銀行申請信用卡或貸款 ,因爲信息沒有及時更新,這幾家銀行都不知道其他銀行申請的情況 ,很可能會向不符合條件的人發放貸款,造成嚴重的風險隱患。

                                  而新版徵信系統要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據 。想利用銀行徵信更新緩慢的時間差 ,去併發申請貸款越來越行不通了。

                                  變化三

                                  分期貸款金額明確體現

                                  負債比必須控制好了

                                  有些以信用卡形式發放的大額分期貸款,比如車位貸、裝修貸等在舊版徵信報告中無法被識別出來的 ,僅體現信用卡的名目,不體現分期貸款的具體金額。

                                  新版徵信對此進行了改進 ,會在大額專項分期信息中詳細標明分期時間和分期金額 ,更加細化 。

                                  這有助於貸款審批機構準確掌握申請人的負債情況 。對於想繼續申請貸款的人來說 ,如果已經有了大額分期,就需要出具足夠覆蓋這些債務的收入證明才能申請成功。所以大家得控制好自己的負債比,如果家庭負債比超過50% ,就得想想這麼多負債是否都有必要了。

                                  變化四

                                  還款記錄保留5年

                                  即使銷戶也無法“洗白”

                                  舊版徵信報告主要記錄近二年的還款情況 ,只有逾期、呆賬等不良信息纔會自中止之日起保留5年 。新版徵信報告將還款記錄延長至5年,與逾期信息的時限保持一致,同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

                                  往 ,銀行歷史還款記錄都會伴隨着信用卡銷戶“一筆勾銷” 。一些信用卡用戶在嚴重違約後 ,最終採取結清銷戶的方式來“洗白”徵信報告 ,新版徵信報告會讓這些黑歷史無處遁形。

                                  蘇寧金融研究院大數據風控實驗室研究員魯岑指出,舊版徵信報告的年代,如果有了嚴重逾期行爲或許可以用拆東牆補西牆的方法,只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶註銷掉 ,就可以得到一份“乾淨”的徵信報告 ,但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了 。所以,大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用  ,不要產生嚴重逾期行爲。

                                  變化五

                                  月還款金額明確標註

                                  高額消費隱瞞不了

                                  舊版時代 ,借貸機構看到的徵信記錄只會顯示客戶每個月還款是否正常 ,但是並不知道每個月究竟要還多少錢。新版徵信報告新增了還款金額信息,逾期或透支額也會標註出來。

                                  所以那些常年使用高額消費養卡或套現的人再也隱瞞不下去了,如果金融機構認爲你的用卡行爲存疑 ,貸款審批的時候會被減分 。

                                  此外,新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分後的展示維度 。一些持卡人手持多家銀行的信用卡 ,利用還款日不同“拆東牆補西牆” 。今後信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況,更加精準地評估客戶的還款能力。

                                  變化六

                                  爲他人提供擔保

                                  也會上徵信報告

                                  舊版徵信報告記錄的多是本人借貸的情況  ,但爲他人或企業提供擔保其實也屬於自己的負債責任 。一旦被擔保方出現風險,也會考驗本人的償債能力  。

                                  新版報告中對此進行了完善 ,全面反映了被徵信人信用卡、貸款兩類業務和爲他人貸款擔保的總體和明細情況 ,分類更清晰合理,使得業務更豐富 。

                                  除了以上幾種情況 ,怎麼維護好徵信呢 ?

                                  不黑

                                  很多人覺得自己徵信好,因爲從未逾期,但要知道 ,這只是最基本的條件。

                                  不白

                                  如果你沒有任何一張信用卡 ,銀行看不到你的還款記錄 ,徵信記錄一片空白 ,那你的風險仍然有待確定 。

                                  所以 ,很多人說自己沒有信用卡 ,沒有其他貸款負債 ,就一定信用好,這不是一定正確的認識  。

                                  不多

                                  信用記錄不能白,有些人覺得那就多申請幾張信用卡就好了,孰不知,信用卡每張都算負債 。

                                  所以,過多  ,也並不一定就是好信用。

                                  不亂

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